工商银行七台河分行中小企业贷款业务工商管理发展策略研究

工商银行七台河分行中小企业贷款业务工商管理发展策略研究

来源:www.51fabiao.org作者:lgg发布时间:2018-02-27 19:20
本文是工商管理硕士论文,本论文拟研究的问题为工商银行七台河分行中小企业信贷金融发展的策略研究,以现代企业管理理论、金融风险定价理论、现代银行管理理论等为基础。
第 1 章 绪论
 
1.1 研究背景及问题提出
随着国家战略的转变,资源型城市整体处在战略转型的阶段,因此,作为提供大量资金支持的银行业,也逐步就企业贷款的发放客户进行着转型与升级。七台河市是煤炭资源型城市,辖内企业多数以煤炭及其产成品的产销为主,产业结构较为单一。2012 年以后,随着钢铁行业萎缩,该市煤焦价格受到严重影响,多数煤炭、焦炭企业自身开工不足,销售能力下降,利润空间大幅缩水导致停产。此外,工商银行七台河市分行的上级行也充分认识到煤焦行业贷款存在较高的风险,2012 年起对煤焦行业贷款逐渐收口。截至目前,该市工商银行对于煤炭业贷款已全部退出,现融资余额为 0。该行在资金从煤炭行业的相关行业中撤出后,通过对资金的出路的严格分析,将新业务重点确定为七台河市的大量与煤炭业无关的中小企业,目标的确定有以下三方面原因:首先,国家提倡对中小企业的支持与帮助。中小企业作为近年来的主要发展力量,需要银行业予以资金上的补充和支持;其次,七台河市属于地级市,该市为典型资源型城市,因此在该市内大型企业基本为煤炭类行业,或是与煤炭业相关的上下游产业。在资金剥离煤炭业时,现今逐步发展的非煤中小型企业为资金的良好和有效性出口;最后,国家鼓励大众创业、大众创新,中小企业正在以爆发式的发展模式壮大起来,因此银行业需要在现今阶段做好对中小企业的有效考察与合作,以备将来进行大量的深度合作打下基础。但是在与中小企业的接触过程中,发现该市非煤中小企业数量虽多,但产业真正上规模的企业较少,而且普遍发展质量不高。主要表现为:企业比较分散,规模化、集团化程度不高,企业管理水平比较低,企业内部管理不规范。2009 年,该市成立了金沙经济开发区,经过近 5年发展建设,已经逐渐成为全市非煤产业集散地。当前,区内企业共计 32家,其中小型企业 14 家,正常经营生产企业 7 家。开发区内中小企业行业类型主要以化学助剂、金属制品制造、电子元件制造、建材生产、农产品加工等为主。从整体看该市小微企业发展处于萌芽阶段,在政府的支持下已经略有起色,但仍需持续关注。
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1.2 研究目的及意义
本文以中国工商银行黑龙江省七台河市分行为例,以七台河市的战略转型为背景,希望通过对处于该类资源转型城市背景下的银行进行研究,梳理银行现状(包括银行管理流程、业务流程、业务对象等),分析银行所处地区环境、市场环境,结合相关理论及案例,提出促进银行发展的改进建议,帮助银行开拓业务市场,有效调整业务流程,扩大业务对象,为工商银行黑龙江省七台河市分行在整体城市经济转型的情况下持续健康发展提出改进建议,培育有效且可持续的利益增长点,同时辅助七台河市整体经济环境健康发展,协助地方性的中小企业发展,以实现银行经营目标的重要理论和现实意义:(1)首先,本文结合银行所处的特殊经济环境(处于转型期的城市发展环境中),以经典 SWOT 理论为分析基础,探索工商银行黑龙江省七台河市分行如何采取有效措施,减少市场、城市、资源、企业本身及银行内部等各种影响,在实现银行经营目标的同时,在理论上为商业银行的中小企业贷款业务管理添砖加瓦;(2)其次,本文以工商银行黑龙江省七台河市分行为研究对象,分析处于经济转型期的中小企业在贷款业务上的现状、困境,并从银行经营角度出发,探讨如何抓住中小企业的存活、转型及探索新出路的时机,为银行的贷款业务拓展、其在中小企业市场的竞争力提升与优势确立,建言献策,提出实践方案,提供决策参考,最终在现实价值上促进银行品牌和发展的双赢。
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第 2 章 七台河市工商银行中小企业贷款业务现状及问题分析
 
2.1 七台河市工行中小企业贷款业务基本情况
作为我国资产规模最大的商业银行,工商银行在商业银行业务领域处于领先地位。2005 年,工商银行的股份制改革取得了丰硕成果,同时大力发展中间业务与资金业务。在 2005 年末,工商银行信贷资产占总资产比例达49.7%,发展至 2010 年,工商银行已位列全球上市银行首位。作为中国最大的商业银行,工商银行不仅为个人客户,也为公司客户提供多元、专业的各项金融服务。工商银行的业务领域涉及到个人金融、公司金融、住房信贷以及电子银行业务等许多方面,从业务流程、分销渠道、服务模式和产品种类等方面系统地改进和提升了服务,继续朝着建设国内服务最好金融企业的目标迈进。2015 年,工商银行在国内外多家权威杂志获得考前排名:在全球知名的《银行家》杂志中,中国工商银行地位稳居第一;在《美国》财富世界500 强排行榜中名列全球第 18,并被评为最赚钱公司;并凭借其业绩和改革能力,于 2016 年被美国《环球金融》第十次评为“中国最佳银行”。中国工商银行七台河市分行是工商银行下属分行,其下共有 11 个支行或营业点,为七台河人民提供优质的金融服务。其网点分布合理,服务齐全,方便七台河人民办理业务,是七台河地区乃至黑龙江省工商银行系统的重要部分。如上所述,2005 年末工商银行的信贷资产占总资产近 50%。通过搜索不同国家贷款方面的数据,我们发现信贷业务在各国 GDP 中的比例超过百分之一,我们以世界前三经济体国家—美国、中国和日本三个国家为例展示贷款业务在各国的重要性。如图 2-1 所示,除了美国在 2013 年的缺失数据外,从2011 到 2014 年,这三个国家贷款业务占 GDP 的比例均高于百分之百,而且此比例每年都有所提高。深入探究我国贷款业务的发展情况发现近年来我国金融机构各项贷款的总额在大幅度提高,如图 2-2 所示。自 2005 年起到 2014年,每一年我国的贷款总额都在以很大速度提高。因此,重视贷款业务对银行的发展有不可或缺的作用,其中贷款业务分为个人贷款和公司贷款业务。传统的公司贷款业务主要针对大型企业。自从 2008 年金融危机以来,国家不断发布相关政策,以促进中小企业发展,鼓励个人创业,但同时仍然有许多创业企业、中小型企业因为缺乏足够的资金支持而面临破产。为了积极响应国家号召,工商银行一直在加快中小企业贷款发展进程。2010 年一整年,工商银行中小企业贷款客户为 46 万户,中小企业贷款余额 30243 亿元。而 2012年仅仅上半年,其中小企业贷款余额已达 3.99 亿元,占全部公司贷款的 72%。工商银行中小企业贷款业务的快速发展对于工商银行吸引新客户群、实现转型和提供银行形象起到了重要作用。
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2.2 七台河市工行中小企业贷款业务环境分析
为了刺激经济和解决就业,发达国家为有贷款需求的中小企业专门提供银行贷款支持,诸如加拿大、德国、法国,甚至韩国都有专门为扶持中小企业发展而设立专门性金融机构。金融机构的公司贷款所占比重在逐步提高,已经成为金融机构贷款的重要部分。以美国为例,截止到 2012 年,美国中小企业有 2000 多万家,占企业总数的 99%,其从商业银行和金融投资公司贷款大约占到 29%。截止到 2013 年 5 月末,我国中小企业贷款占全部贷款的比重从 2012 年年末的 21.95%上升到 22.22%,但是这远不能满足有贷款需求的企业。在我国当前经济发展环境下,经济架构、金融环境不断调整,中小企业在经济增长、市场繁盛、人力资源有效配置和经济制度完善、工业创新等方面都极具促进作用,可以说中小企业的健康、兴盛发展是维系地方经济健康、兴盛发展的重要因素。为了解决制约中小企业融资难的信贷困境,人民银行多次发布促进中小企业贷款的政策。但是,中小企业在贷款时候所需的高担保条件和银行所需承担的高风险成本导致中小企业的贷款始终存在滞后现象。我们将视角凝固在论题的黑龙江七台河市,自《东北振兴“十二五”规划》颁布以来,东北地区的经济与社会发展一直备受国家关注,与经济发展息息相关的金融机构—银行也大力发展其公司贷款业务,以投资更好的项目。房地产近些年发展速度的放缓和抑制房价的政策导向为其他行业的发展提供了资金基础,银行可将曾经给予房地产行业的贷款可以分配到其他行业。作为以煤炭和木材加工工业为主导的城市,工商银行七台河分行过去的贷款重点为扶持这种支柱产业的发展。然而,随着各种新型环保材料的开放,煤炭行业已经呈现出下坡路的趋势,这为工商银行七台河分行大力开发中小企业贷款业务提供了很好的机遇。事实上,工商银行七台河分行已经将目光移向如今发展迅速的中小企业贷款,以期为自身开展新的道路。在对待中小企业贷款业务中,工商银行七台河分行应要选择信用好的企业,减少违约概率,并提前与该企业负责人做好协调沟通工作,避免因政策障碍,使项目受到影响。
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第 3 章 工行七台河分行中小企业贷款业务的发展策略思考 ............. 25
3.1 七台河市工行中小企业贷款业务的总体发展策略 ........... 25
3.2 七台河市工行中小企业贷款业务的业务人员调整思考 ............. 28
3.2.1 银行要转变传统贷款观念 ............ 28
3.2.2 银行要提高审批效率 .......... 28
3.2.3 银行要提高服务能力及态度 ........ 30
3.3 银行内部机制优化........... 31
3.4 银行的中小企业贷款业务专业队伍优化 ...... 33
3.5 企业贷款过程中创新策略的分析........ 35
3.6 本章小结 ...... 36
第 4 章 七台河市工行中小企业贷款业务的相关保障措施 ....... 37
4.1 银行内部机制的相关保障措施 ........... 37
4.2 人力资源方面的保障措施 ......... 40
4.3 创新发展的保障措施 ....... 42
4.4 开展外部合作的保障措施 ......... 45
4.5 本章小结 ...... 48
 
第 4 章 七台河市工行中小企业贷款业务的相关保障措施
 
4.1 银行内部机制的相关保障措施
在上一章内容中阐述了工商银行七台河分行中小企业贷款业务发展的思路及策略,本章主要是在上一章的基础上,对于如何能有效、且能降低贷款风险的实施中小企业贷款分别从内部机制、人力资源、创新发展和开展外部合作四个方面提出一些保障性建议。为了促进我国商业银行中小企业贷款的持续发展,本文建议我国涉及中小企业信贷业务的金融机构借鉴西方已有的先进理念和管理方式。首要关键点,是保障金融机构和中小企业权利的法律制度的健全。虽然目前我国已经意识到要大力发展中小型企业,那么可靠的企业信贷支持非常重要,但是还没有完善的法律制度来支持发展,放眼国际社会,相关法律走在前列的国家是值得我国借鉴的。西方发达国家在金融业方面发展较为领先,美国在 1958 年就通过了中小企业法,其采用单行立法的方式,为中小企业专门制定了单行法律体系。日本是亚洲的传统强国,日本的经济支柱就是中小型企业,日本社会也相当重视相关的法律法规制定,早在 1953 年,日本就制定了《中小企业现代化促进法》,根据中小企业的发展现状制定发展计划。因此,我国商业银行应积极配合政府和相关部门制定符合我国中小企业发展情况的相关法律。其次,欧美等地商业银行应用电子化管理的程度极高,这种电子化管理使得商业银行拥有能够利用计算机实现整体操作流程的信贷系统。不但可以就每个信贷需求进行深度的信息整合与分析,还能通过定量分析和定性比对,对风险等级作出预测,帮助商业银行的管理人员对中小企业贷款业务进行前期分析和后期管理,帮助商业银行更好的满足中小企业用户的贷款需求和贷款分析,帮助银行提高服务和声誉,帮助中小企业用户更高效、更合理的办理中小企业贷款业务。因此,我国的商业银行应加大力度开发电子化信贷系统。最后,欧美大部分商业银行对中小企业贷款的业务流程极具规范,具体包括四个环节,分别是贷款审查,贷款检测,贷后检查和风险贷款处置。欧美商业银行在中小企业信贷的审查过程中,各尽职责,明确分工,各级金融机构的贷款款额权限分明,与机构的整体管理质量成正相关,如有超额款项,也有明确的逐级上报流程。而且欧美商业银行针对中小企业特点,设计了专门的贷款检测分析系统,贷后检查更是欧美银行着重注意的部分,其涉及面广泛,检测频率较高。当出现未到期但存在到期无法偿还的贷款时,银行会采用不同的处理方式。
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结 论
 
中小企业贷款业务作为企业贷款业务中正大力发展的部分,想要实现有效快速发展,必须要对贷款业务中的每个部分进行严格的审查,并利用现有制度有效的保证每一步的实施。中小企业贷款作为促进城市战略转型和银行新的投资着手点,具有重要意义。目前对于中小企业贷款的理论研究逐渐增多,在前人的研究基础上,本文结合金融学理论、战略管理学理论,借鉴西方商业银行的各种案例经验,以笔者的实践工作为立足点,对黑龙江工商银行七台河分行的外部发展环境、内部管理环境以及当下的机遇和挑战方面进行了详尽系统的分析,从而得出了七台河市工行发展中小企业贷款业务的发展策略及与之相匹配的各方面的保障策略:
(1)探究七台河市工商银行中小企业贷款业务的现状及原因 首先,七台河市属于资源型城市,工行的企业贷款业务,由原来的大型国有企业逐渐转变为中小型企业。然后,运用 SWOT 分析法,对现有企业贷款业务的外部环境的机遇与挑战、内部优势与劣势进行了基本分析。最后,在以上分析的基础上指出七台河市工商银行在银行内部人员建设、内部机制和外部环境方面的主要问题。
(2)探究七台河市工商银行中小企业贷款的发展策略 从七台河市的特殊发展环境出发,结合七台河市工行的发展现状和优势、劣势, 首先对七台河市工商银行的企业贷款发展的总体思路进行了战略目标定位。然后从内部人员调整、内部机制优化、中小企业信贷业务专业队伍建立和业务发展策略优化这四点上入手,对于中小企业信贷业务的发展策略做了深度探究。
(3)探究七台河市工商银行中小企业业务的相关保障措施 根据现有地区发展环境和国家政策导向,围绕上文所述的几点发展策略,从制度、人力、创新理念和内外部沟通合作四个方向上延伸考量,提出与发展形势和建议策略相匹配的相关保障措施,为七台河市工商银行中小企业企业贷款业务健康稳定的发展保驾护航。通过对七台河市工商银行中小企业企业贷款业务存在的问题及策略分析,使七台河市工商银行企业贷款业务明晰现阶段的存在问题和问题原因,并从发展大环境入手提出了有针对性的发展策略建议,和相关保障措施建议,从而为工商银行七台河市分行的中小企业信贷业务更好更快发展提供了具有理论价值和实践价值的参考策略。
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参考文献(略)