贵州银行小微信贷业务工商管理发展战略研究

贵州银行小微信贷业务工商管理发展战略研究

来源:www.51fabiao.org作者:lgg发布时间:2018-05-31 20:18
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1 绪论
 
1.1 研究背景
随着金融改革的不断深入,金融市场准入门槛降低、多元化融资渠道产生、利率市场化持续推进,多种形式的金融机构参与金融市场的发展倒逼我国银行业金融机构体系不断完善。同时,商业银行之间的横向竞争也随之加剧,市场潜力巨大的小微企业一度被视为“蓝海”逐渐成为商业银行争夺市场的焦点。从金融结构的调整、利率市场化推进、县域金融发展等角度来看,地方城市商业银行下一阶段有必要将小微金融发展作为市场抢占的一个重点。应促使不同的信贷产品及衍生产品在小微金融服务中找到市场定位;适当放宽小微客户的准入,推进高性价比小微金融产品的发展;以支持小微企业发展为突破口,顺应利率市场化形式下的竞争态势;建立适应市场的小微部门及团队;与小额贷款公司及相关协会等建立良好合作关系,共同推进微型金融基础设施建设以更好地支持地方经济发展。贵州银行属地方城市商业银行,小微企业信贷业务在贵州银行整个业务体系中占有不可或缺的重要地位。然而,由于贵州银行成立时间短,业务流程不够优化,信贷产品相对陈旧,在扶持小微企业融资方面乏力;同时,由于小微企业自身信息不对称,财务体系不健全,其自身因素导致的融资难一直存在;第三,受当下互联网金融的冲击,部分小微企业客户融资渠道已发生转变,导致传统信贷产品下的城商行客户流失严重。基于以上情况,本文拟针对小微企业独有的融资需求和特点,结合宏观经济形势及政策导向,通过贵州银行现行小微信贷产品,借助互联网金融和大数据资源,探索和研究出既能满足小微企业正常的融资需求、又能推动贵州银行小微业务良性发展的信贷产品和业务流程。
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1.2 研究意义
研究商业银行小微企业信贷业务,支持小微企业发展是商业银行经营转型的需要,也是支持实体经济发展、为自身经营创造更好宏观环境的需要。与大中型企业相比,小微企业有独特的风险特征,这就要求商业银行对小微企业的信贷管理要有别于过去经常套用大中型企业管理模式。有针对性的研究对满足小微企业融资需求、促进社会经济发展具有重要意义。本文以贵州银行小微信贷产品创新和小微业务流程优化为切入点,对贵州银行小微信贷产品创新和业务流程优化进行深入的系统研究,既有一定的理论意义,又有重要的实践意义。商业银行小微信贷业务发展及产品创新具有重要的战略意义,它以解决小微企业融资为前提,发展商业银行小微业务为基点,涉及到宏观经济学、微观经济学、金融学、物权法、担保法、统计学及战略管理等多学科领域,具有一定的理论深度。本文在整合国内外研究成果的基础上,构造出清晰的研究框架,对贵州银行小微信贷业务发展战略找到了明确的方向,对促进小微企业顺利融资和推动贵州银行小微信贷业务发展有着重要的理论意义。相对于银行其他信贷业务,小微信贷业务的单笔金额小、成本高,能否有效降低成本,是发展小微信贷业务的关键所在。当前,我国很多商业银行对小微企业的信用评估和审核标准仍旧以大中型企业相关指标为参照,这种无差异化的信贷管理模式,它一方面导致大多数小微企业很难达到银行贷款准入标准,小微企业融资可获得性较差;另一方面,没有充分考虑到小微企业自身特点,难以充分反映小微企业真实信息。因此,通过地方城市商业银行小微信贷业务实践发展小微金融理论意义重大。
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2 商业银行小微信贷业务发展战略的理论阐释
 
2.1 核心概念
2.1.1 商业银行小微信贷业务
一般而言,商业银行是指以提供存款、贷款和结算业务为核心的、以盈利为目的的金融机构。随着经济社会的不断发展,商业银行的业务种类也随之不断增加,但无论其业务范围和种类如何深化,存、贷款业务作为商业银行的生存命脉都始终占据主导地位,尤其是作为商业银行主要收入来源的贷款业务,更是重中之重。而贷款业务根据不同的分类标准,又分为若干种类。小微企业定义:世界各地区和国家对小型、微型企业的界定标准都不一样,但都始终围绕雇员数量、资产总额及年营业额这三个指标来衡量划分。在我国,小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称,主要指那些产权和经营权高度统一,产品种类单一,规模、产值及从业人员较少的经济组织。2011 年 7 月四部委联合发布《关于印发中小企业划型标准规定的通知》,依据不同行业的从业人员数量、资产总额及营业收入等指标的不同,分别界定各行业的中型企业、小型企业和微型企业标准,具体分类标准见表 2-1。
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2.2 相关理论
企业生命周期理论,是指关于企业成长和消亡的阶段性循环理论。企业生命周期的划分方式有两种:自然生命周期、法定生命周期。所谓自然生命周期,是指我们前面这些生命周期理论所研究的范畴;而法定生命周期,则是来源于各个国家对不同企业形式在工商登记时的企业有效期限。早在 20 世纪 70 年代,便有国外研究者根据企业不同成长阶段融资来源的变化提出了企业金融成长周期理论,该理论把企业的资本结构、销售额和利润等作为影响企业融资结构的主要因素,将企业金融生命周期划分为三个阶段:成长期、成熟期和衰退期。后来,根据实际情况的变化,研究者又对该理论进行了扩展,把企业的金融生命周期分为六个阶段:创立期,成长阶段Ⅰ、成长阶段Ⅱ、成长阶段Ⅲ,成熟期和衰退期,该理论提出在企业各个阶段的融资来源,具体内容参见表 2-2。其后,又有经济学家对企业金融成长周期理论进行了修订和完善,他们把信息约束、企业规模和资金需求量等作为影响企业融资结构的因素来构建企业的融资模型,从而得出企业融资结构的变化规律。即在企业成长的不同阶段,随着信息约束、企业规模和资金需求量等条件的变化,企业的融资结构也随之发生变化。处于早期成长阶段的企业,其外部融资的约束紧,融资渠道窄,主要依赖内部融资;随着企业规模扩大,可抵押的资产增加,资信程度提高,企业的融资渠道不断增加,获得的外部融资逐步上升。经济学家们使用美国中小企业金融调查和美国联邦独立企业调查的数据,对理论进行检验,并证实了该理论。
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3 贵州银行小微信贷业务发展现状及问题............13
3.1 贵州银行概况........ 13
3.2 贵州银行小微信贷业务发展现状...... 15
3.3 贵州银行小微信贷业务取得的成效............ 21
3.3.1 建立了良好的业内口碑.....21
3.3.2 履行了相应的社会责任.....21
3.4 贵州银行小微信贷业务存在的问题............ 22
3.5 制约贵州银行小微信贷业务发展的因素..... 26
4 贵州银行小微信贷业务发展的 SWOT 分析..........28
4.1 优势(STRENGTH).............28
4.2 劣势(WEAKNESS)....30
4.3 机会(OPPORTUNITY)........ 32
4.4 挑战(THREATS).....34
4.5 SWOT 分析矩阵..... 36
5 贵州银行小微信贷业务发展战略的总体构想.....37
5.1 指导思想与总体思路...... 37
5.2 基本原则...... 38
5.3 发展目标...... 41
5.4 战略选择....... 44
5.5 发展重点....... 46
5.6 业务创新...... 48
5.7 业务流程...... 51
5.8 风险管理....... 53
 
5 贵州银行小微信贷业务发展战略的总体构想
 
5.1 指导思想与总体思路
5.1.1 指导思想
贵州银行发展小微信贷业务具有重要的战略意义,作为地方城市商业银行,不仅需要行使一定的政治使命、履行一定的社会责任,同时,银行作为企业,也面临现实的利益考量,贵州银行要在贵州谋取长足发展,必须选择客户规模庞大的小微企业。因此,贵州银行大力发展小微信贷业务成为必然。首先,小微企业在整个国民经济中占有重要地位,它不仅为增加就业、增加税收和维护社会稳定等领域做出了巨大贡献,同时我国小微企业占总企业规模的95%以上,可以说,小微企业的兴衰直接影响着我国的整体经济状况。因此,国家政策不断向小微企业倾斜,尤其近年来,国家不断调整政策对实体经济和新兴产业的大力扶持,并相继在各地成立政策性担保公司,以帮助小微企业融资。从国家整体层面来看,2015 年银监会下发“三个不低于”文件督导各商业银行对小微企业投放贷款,并分别从贷款的增速、户数、申贷获得率加以考查;从地方政府层面出发,2017 年初贵州省政府出台《省人民政府办公厅关于进一步扶持和培育微型企业加快发展的通知》、《贵州省扶持微型企业发展实施方案》等文件助推小微企业发展,同时对贵州银行、贵州省农村信用社、农商行、贵阳银行几家地方商业银行下达“3 个 15 万元”金融扶持任务指标。可见,从履行社会责任和行使政治使命的层面出发,贵州银行大力发展小微信贷业务势在必行。
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结论
 
本文以贵州银行小微信贷业务发展为研究对象,首先阐述了文章研究的背景和意义,通对国内外过去和现有的相关文献进行研究,分析贵州银行小微信贷业务目前所处的阶段和发展状况。其次,通过对贵州银行当前小微信贷业务的现状进行客观的描述,并分析其当前面临的机遇和挑战。再次,通过对贵州银行小微信贷业务发展总体思路进行理性上的战略规划,并提出相关战略对策和建议。最后,通过对贵州银行在制度流程和企业文化方面的评述,并根据实际现状分析总结出相关的改进措施和提升方案。现将研究结论和策略归纳如下:
1. 贵州银行总体业务发展速度惊人,尤其是 2016 年提前实现全省县域机构全覆盖的重大目标,值得肯定。但与此同时,在飞速发展的过程中也突显出不少问题。对内来说,业务结构发展不均衡,重大对公而轻小微零售;对外来说,抢占市场力度不够,客户基础不稳定。
2.贵州银行通过“联合基金”小微信贷业务产品抢占了部分市场,然而其风险已渐次暴露,且客户规模呈萎缩趋势。更为重要的是,当前的信贷产品极其单一,既无法稳定既有存量客户,也无法挖掘新客户。
3. 虽然受内外部诸多因素的困扰,但贵州银行在发展小微信贷业务方面具备两大先决优势:一是与地方政府关系密切,能获得较大的政策支持优势;二是全省县域机构全覆盖的地域优势和分布全省的庞大客户群。
4.贵州银行要发展小微业务,其目标是增加小微信贷业务在行内的占比,增加小微信贷业务在整个金融领域的市场份额。同时从业务创新、业务流程、风险控制等方面进行内部提升。
5.针对贵州银行小微信贷业务的发展战略实施,提出团队建设、制度建设、信贷体系建设方面的对策建议。
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参考文献(略)